Start / SF-Klasse

SF-Klasse nach einem Unfall: wie die Rückstufung funktioniert

Meldest du in einem Kalenderjahr einen Schaden, für den der Versicherer zahlt, stuft er Haftpflicht oder Vollkasko zum 1. Januar des Folgejahres zurück. Wie weit, steht in der Rückstufungstabelle deines Versicherers. Eine für alle gültige Tabelle gibt es nicht, auch die Musterbedingungen des GDV lassen sie leer.

Aktualisiert am 6. November 2026. Redaktion: Klugscheißerei. So arbeiten wir

Wann die Rückstufung wirkt

Der Versicherer stuft jeden Vertrag zum 1. Januar neu ein, nach dem Verlauf im vergangenen Kalenderjahr (I.3). Maßgeblich ist der Tag, an dem du den Schaden meldest, nicht der Unfalltag. Die neue Klasse gilt ab der ersten Beitragsfälligkeit im neuen Jahr (I.3.1). Ein Unfall im Dezember, gemeldet im Januar, zählt also für das neue Kalenderjahr.

Schadenbelastet ist ein Jahr, wenn der Versicherer für einen gemeldeten Schaden zahlt oder Rückstellungen bildet (I.4.2.1). Haftpflicht und Vollkasko werden getrennt zurückgestuft, jede nach ihrer eigenen Tabelle.

Warum es keine einheitliche Tabelle gibt

Die Musterbedingungen verweisen für die Rückstufung auf Anhang 1 (I.3.5). Dort stehen für Pkw, Motorräder und andere Fahrzeuge nur Platzhalter. Jeder Versicherer füllt die Tabelle selbst. Aus SF 10 kann bei einem Versicherer nach einem Schaden eine andere Klasse werden als bei einem anderen. Deine Tabelle steht im Anhang deiner eigenen Bedingungen. Tabellen aus Vergleichsportalen gelten nur für den Versicherer, von dem sie stammen.

GDV-Musterbedingungen AKB 2015: I.3 Neueinstufung, I.3.5 Rückstufung, I.4 schadenfreier und schadenbelasteter Verlauf, I.5 Rückkauf, Anhang 1 Tabellen.

Stand 6. November 2026

Schäden, die nicht zurückstufen

Nach I.4.1.2 bleibt der Vertrag trotz Meldung schadenfrei, unter anderem wenn

der Schaden ein Teilkasko-Fall ist, etwa Glasbruch, Wildunfall mit Haarwild oder Hagel, auch wenn du eine Vollkasko hast,
der Unfallgegner oder seine Haftpflicht dem Versicherer alles erstattet,
der Versicherer die Rückstellung in den drei folgenden Kalenderjahren auflöst, ohne gezahlt zu haben.

Beim Glasbruch zählen nach A.2.2.1.5 Scheiben, Spiegelglas und Leuchtenabdeckungen, aber keine Kameras, und beim Hagelschaden nur die unmittelbare Einwirkung auf das Auto nach A.2.2.1.3.

Kleinen Haftpflichtschaden zurückkaufen

Nach I.5 der Musterbedingungen kannst du eine Rückstufung in der Haftpflicht vermeiden, wenn du dem Versicherer die Entschädigung freiwillig erstattest. Das Muster nennt dafür eine Grenze von 500 Euro und sechs Monate ab der Mitteilung des Versicherers. Dein Versicherer kann andere Werte haben. Ob sich das lohnt, rechnest du so: Mehrbeitrag durch die schlechtere Klasse über die nächsten Jahre gegen den Betrag, den du zurückzahlst. Den Mehrbeitrag nennt dir dein Versicherer auf Nachfrage.

Beispiel: Du beschädigst am 14. März 2026 beim Ausparken ein anderes Auto und meldest den Schaden am selben Tag. Der Versicherer teilt dir im Mai 2026 den Betrag mit. Zahlst du ihn bis November 2026, bleibt das Jahr in der Haftpflicht schadenfrei, sofern deine Bedingungen wie das Muster lauten. Zahlst du nicht, gilt zum 1. Januar 2027 die Klasse aus der Tabelle deines Versicherers.

Kündigen oder wechseln nach der Rückstufung

Ein Wechsel nimmt den Schaden nicht weg. Der neue Versicherer fragt beim alten den Schadenverlauf an (I.8) und stuft nach seiner eigenen Tabelle ein. Wie der Schadenverlauf beim Wechsel übermittelt wird, erklärt SF-Klasse mitnehmen. Nach einem regulierten Schaden hast du ein Sonderkündigungsrecht von einem Monat: Nach einem Unfall. Ohne Sonderrecht gilt der normale Termin, für Verträge bis 31. Dezember der 30. November.

So gehst du vor

Im Anhang deiner Bedingungen die Rückstufungstabelle für Haftpflicht und Vollkasko suchen.
Prüfen, ob der Schaden unter eine Ausnahme nach I.4.1.2 fällt, etwa als Teilkasko-Fall.
Bei einem kleinen Haftpflichtschaden auf die Mitteilung des Versicherers warten und den Rückkauf mit dem Mehrbeitrag vergleichen.
Vor einem Wechsel das Angebot des neuen Versicherers mit dem gemeldeten Schaden rechnen lassen.
Die erste Rechnung im neuen Jahr prüfen: Stimmen die neuen SF-Klassen mit der Tabelle überein?

Häufige Fragen

Wird auch die Teilkasko zurückgestuft?: Nein. Die Teilkasko hat nach den Musterbedingungen keine SF-Klasse (I.1). Ein Teilkasko-Schaden lässt Haftpflicht und Vollkasko unberührt.
Zählt ein Schaden, an dem ich nicht schuld bin?: Zahlt deine eigene Versicherung nicht, gibt es keine Rückstufung. Zahlt deine Vollkasko und holt sich das Geld vollständig vom Gegner zurück, bleibt der Vertrag nach I.4.1.2 schadenfrei.
Schützt ein Rabattschutz vor der Rückstufung?: Nur bei dem Versicherer, mit dem du ihn vereinbart hast, und nach dessen Bedingungen. Er ist kein Teil der Musterbedingungen.

Quellen, abgerufen am 6. November 2026: GDV, AKB 2015 (Stand 13.10.2026); § 111 VVG; § 11 VVG. Kein Rechtsrat.

Für deinen Fall sind außerdem Kfz-Versicherung wechseln: die Reihenfolge, Kündigungsfrist: ein bis drei Monate und Musterbriefe zum Kopieren relevant.

Für deinen Fall sind außerdem Helvetia kündigen relevant.